Tout savoir sur les financements et crédits automobiles : le guide complet 2024

Acheter une voiture, qu’elle soit neuve ou d’occasion, représente souvent un investissement conséquent. Pour faciliter cette acquisition, de nombreux acheteurs se tournent vers le crédit automobile. Mais quel type de financement choisir ? Quels sont les taux d’intérêt en 2024 ? Quelle durée est idéale ? Quels organismes consulter ? Est-il plus malin de payer comptant ? On t’explique tout dans cet article, avec des exemples concrets et des schémas explicatifs.

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🔍 Les principaux types de crédits auto

1. Le crédit affecté

C’est le plus courant pour l’achat d’un véhicule. Il est lié à l’achat d’un bien précis : si la vente est annulée, le crédit l’est aussi.

Avantages :

• Taux souvent plus bas qu’un crédit personnel
• Sécurité pour l’emprunteur (le crédit ne commence que lorsque la voiture est livrée)

Inconvénients :

• L’argent ne peut être utilisé que pour la voiture

2. Le crédit personnel (non affecté)

Il peut servir à financer tout type d’achat, y compris une voiture.

Avantages :

• Plus de flexibilité
• Peut aussi couvrir des frais annexes (assurance, réparation…)

Inconvénients :

• Taux souvent plus élevé que le crédit affecté

3. La location avec option d’achat (LOA)

Tu « loues » la voiture pour une durée déterminée, avec la possibilité de l’acheter à la fin.

Avantages :

• Faibles mensualités
• Pas d’engagement d’achat

Inconvénients :

• Plus coûteux à long terme si tu décides de racheter
• Des frais de remise en état peuvent être appliqués

4. La location longue durée (LLD)

Similaire à la LOA, mais sans possibilité d’achat. Idéale pour ceux qui changent souvent de voiture.

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📈 Quels sont les taux d’intérêt en 2024 ?

Les taux varient selon plusieurs critères :

• Type de crédit
• Durée de remboursement
• Profil de l’emprunteur
• Apport personnel

Estimation des taux moyens pratiqués en 2024 :

Durée du prêt	Crédit affecté	Crédit personnel	LOA/LLD
12 mois	2,5 %	3,5 %	1,9 à 4 %
24 mois	3,2 %	4,2 %	2 à 4,5 %
36 mois	3,5 %	4,6 %	2,2 à 5 %
48 mois	4,0 %	5,0 %	2,5 à 5,5 %
60 mois	4,5 %	5,5 %	3 à 6 %

Ces taux sont donnés à titre indicatif et peuvent varier selon les organismes.

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🏦 Quels sont les organismes qui proposent des crédits auto ?

Banques traditionnelles :

• BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole…

Établissements spécialisés :

• Cetelem, Cofidis, Sofinco, Younited Credit

Concessionnaires / Garages :

• PSA Finance, Renault Financial Services, etc.

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💸 Exemples concrets de financement

Exemple 1 : Crédit affecté sur 3 ans

• Voiture d’occasion à 12 000 €
• Apport : 2 000 €
• Crédit sur 36 mois à 3,5 %

Mensualité : ~294 €
Coût total du crédit : ~598 €
Montant total remboursé : 10 598 €

Exemple 2 : LOA sur 5 ans

• Véhicule neuf à 20 000 €
• Premier loyer majoré : 3 000 €
• 60 loyers de 240 € + option d’achat à 5 000 €

Coût total si rachat : 22 400 €
Coût total sans rachat : 17 400 €

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📊 Faut-il financer ou payer comptant ?

Payer comptant (avec ses économies)

Avantages :

• Aucun intérêt à payer
• Aucune dette
• Tranquillité d’esprit

Inconvénients :

• Réduction immédiate de l’épargne
• Moins de souplesse en cas d’imprévu

Financer avec un crédit

Avantages :

• Tu conserves ton épargne
• Tu peux acheter un modèle plus récent ou mieux équipé
• Taux parfois très avantageux avec les offres constructeur

Inconvénients :

• Intérêts à payer
• Engagement mensuel

Quand financer ?

• Si tu as un taux de crédit inférieur au rendement de ton épargne
• Si tu veux conserver un matelas de sécurité
• Si tu veux garder ta capacité d’investissement

Exemple : Tu as 15 000 € d’épargne, voiture à 12 000 €.
=> Tu peux financer à 2,5 % et placer ton épargne à 3 %. Tu es gagnant.

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🧠 Conseils pratiques

• Compare toujours plusieurs offres avant de signer
• Évite les assurances facultatives inutiles
• Fais un apport personnel si possible
• Regarde le coût total du crédit, pas seulement les mensualités

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🚗 En résumé

Le financement automobile est aujourd’hui souple et accessible. Il peut même être plus intéressant que le paiement comptant, selon ta situation. Compare les offres, adapte la durée à ton budget, et pense à conserver un peu d’épargne pour les imprévus.